Depozitlərin sığortası sistemi: sistemin iştirakçıları, bankların reyestri və Rusiyada inkişaf

2003-cü il dekabrın 27-də Rusiyada "Rusiya bankları ilə fərdi depozitlərin sığortası haqqında" Federal Qanun (bundan sonra Qanun) qüvvəyə minmişdir. Təxminən on il davam edən iş, acı müzakirələr, mübahisələr hələ də Rusiya bank sistemi, əmanət sığortası sistemi (CER) üçün yeni bir maliyyə mexanizminin inkişafına icazə verdi. CER-in ortaya çıxması üçün əsas ötən əsrin 30-cu illərindəki dünya iqtisadiyyatının böhranı idi. İlk dəfə 1933-cü ildə Birləşmiş Ştatların bank sektorunda belə bir fəaliyyət növü ortaya çıxdı. AB ölkələrinin banklarında depozitlərin etibarlılığını təmin edən dövlət sisteminin mövcudluğu dövlətin maliyyə sektorunun uğurlu olması üçün vacib şərtdir.

Dünya təcrübəsi fonunda Rusiya Federasiyasının bank maliyyə sisteminin işi investorlar baxımından kifayət qədər etibarlı görünməmişdir. Bu vəziyyət bank sektoruna sərbəst kapital axınının əhəmiyyətli dərəcədə azaldılıb.

Depozit sığortası sisteminin inkişafı bütün bank sisteminə sabitləşmə təsirinə malikdir. 1998-ci ilin hadisələrindən sonra, investorların əhəmiyyətli bir hissəsi öz qənaətini itirərkən, Rusiyadakı banklara olan inam sarsıldı. Bu, sərbəst kapital axınının bank sektoruna mənfi təsir göstərə bilməzdi.

Bu , ev təsərrüfatlarının məcburi sığortasını tənzimləyən tənzimləyici bir çərçivənin inkişafına səbəb oldu. Rusiya maliyyə sistemi üçün, bankçılıq ictimaiyyəti tərəfindən dövlət tərəfindən həyata keçirilən ən mühüm proqramdır. Bu birgə fəaliyyətin nəticəsi bank sektorunda fərdlərin inamının artmasıdır.

CER-in məqsədləri

Düzgün maliyyə siyasətini həyata keçirməklə, məcburi əmanət sığortası sistemi ilə müəyyən edilmiş məqsədlərə nail olmaq mümkündür:

• Bankların işinə güvənmək, potensial investorları motivasiya etmək;
• Rusiya banklarının əmanətçilərinin hüquqlarını qorumaq;
• Bank sektorunda vətəndaşların əmanətlərini cəlb etmək.

Bu məqsədlərdən heç biri prioritet olmadığını son dərəcə vacibdir. Məqsədlərdən birinə nail olunduqda, bank sektorunda müştərilər üçün risklərin artmasına səbəb olan böhranların baş verməsi baş verir. Bütün məqsədlərə nail olmaq üçün imkan verən baz, bank maliyyə sisteminin sabit inkişafıdır.

CER-lərin prinsipləri

Depozit sığortası sisteminin Rusiyada yerləşdiyi əsas prinsiplər qanunun 3-cü maddəsində nəzərdə tutulmuşdur.

Şəxsi şəxslərdən hesab açma və saxlama hüququna malik olan bütün Rusiya bankları CER-lərin üzvü olmalıdırlar. Depozitin sığortası sistemində iştirak edən banklar aşağıdakıları tələb edirlər:

• Fondun dolumunun ümumi mahiyyətini təmin edən CER fonduna müntəzəm olaraq sığorta hissələrini köçürür. Ödənişlərə əlavə olaraq, banklar ona verilmiş vəzifələrin vaxtında yerinə yetirilməsi üçün cəzalandırılırlar. Cəzalar həmçinin fondun tədarükünün mənbəyidir.
• Müştərilərinə CER-lərdə iştirak barədə məlumat verin, ictimai yerlərdə stendlər haqqında məlumat verərək sığorta ödənişlərinin miqdarı.
• Bankın kredit öhdəliklərinin müasir qeydiyyata alınması.
• Qanunda nəzərdə tutulmuş digər öhdəliklərin yerinə yetirilməsi.

Banklar müştərilərə olan öhdəliklərini yerinə yetirə bilmədikləri halda əmanətçilərin riskləri minimuma endirilməlidir.

CER-lərin fəaliyyəti şəffaf olmalıdır. Bu, potensial iştirakçıların CER-lərin fəaliyyətinə dair məlumatlara çıxışını nəzərdə tutur.

CER-lərin istifadəsi üçün bir neçə prinsip

Yuxarıda göstərilən nöqtələrə əlavə olaraq, əlavə prinsiplər Qanundan çıxarıla bilər:

• Sistem iştirakçıları yalnız Rusiya Federasiyasının maliyyə sabit bankları olmaq imkanına malikdirlər;
• Sığorta ödənişləri məhduddur;
• Sığorta ödənişlərinin maksimal sürəti müşahidə edilməlidir.

Maliyyə baxımından etibarlı bankların qəbul edilmə prinsipi yalnız maliyyə vəziyyəti üçün yüksək tələblərə cavab verən maliyyə təşkilatlarının CER-lərin üzvü ola biləcəyini təmin edir. Beləliklə, bu məqsədə nail olmaq üçün Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı mövcud bankların mütəmadi və hərtərəfli yoxlanmasını aparır. Audit zamanı təşkilatın aktivlərinin likvidliyi, gəlirlilik, idarəetmə səviyyələri və daha çox qiymətləndirilmişdir. Bu, "problem" banklarının aradan qaldırılması və maliyyə qaytarılmaması risklərini minimuma endirmək imkanı verir.

Depozitlərin sığortası sistemi məhdud kompensasiya ilə qaytarma mexanizmi. Qanunun 11-ci maddəsinə uyğun olaraq, sığorta hadisələri (bankın öz öhdəliklərini yerinə yetirməməsi) halında, əmanətçi hesablanmış faizləri nəzərə alaraq bankda qeydə alınmış bütün depozitlərin 100% -ni ödəməyə borcludur.

Nağd pul və əmanət üzrə əmanətlərin qaytarılması rubllarla həyata keçirilir. Xarici valyutada olan depozitlər sığortalanmış hadisə zamanı Rusiya Bankının faiz dərəcəsinə çevrilir. Müştərinin bir neçə bankda hesabları olduqda, hər bir maliyyə qurumu üçün təzminat ayrıdır. Bankda kredit müqaviləsinin olması kredit məbləğinə görə kompensasiya məbləğinin azaldılmasına imkan yaradır.

Dünya təcrübəsində depozitlər üzrə sığorta ödənişləri 30 gün ərzində həyata keçirilir. Uzun müddətə geri qaytarma müddəti çaxnaşmaya səbəb ola bilər və CER-lara olan inamı azalda bilər.

Depozit sığortası sisteminin iştirakçıları

Verilən məsuliyyətlərə əsasən, aşağıdakı CER iştirakçıları bölünür:

• Sığortalı sistem reyestrinə daxil edilmiş əmanət sığortası sistemində olan banklardır. Hər bir bank CER-yə üzv olmaq hüququna malikdir, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı tərəfindən verilən pul köçürmələri, pul köçürmələri açmaq məqsədilə əhalinin sərbəst pullarını cəlb etməkdir. Bankın Rusiyanın depozit sığortası sistemində iştirakı ilə bankın özündə DİA saytında məlumat əldə edə bilərsiniz.
• Benefisiar, əmanətçilər, bankın müştəriləri, sığorta haqlarından istifadəni tələb etmək hüququna malikdir.
• Sığortaçı CER-lərin işini, məsələn, Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin (DİA) işinin monitorinqinə cavabdeh olan orqandır.
• İdarəetmə öhdəlikləri olan orqan Rusiya Bankıdır.

Bundan əlavə, Rusiya Federasiyasının Hökuməti sistemin işində fəal iştirak edir, xüsusilə də CER-lərin fəaliyyətinin monitorinqinə cavabdehdir.

Depozit Sığortası Agentliyi

ASV əmanət sığortası sisteminin təmin edilməsində əsas rol oynayır. Qanunun 15-ci maddəsinin 2-ci hissəsi Agentliyin səlahiyyətlərini müəyyən edir:

• Bank təşkilatlarının qeydiyyatı və reyestri;
• Sığorta haqlarının yığılması, fondun nəzarətinin və təhlükəsizliyinin təmin edilməsi;
• Əmanətçilərin müraciətlərinə baxılması və onların hüquqi tələblərinin yerinə yetirilməsi;
• Bankın qanunun pozulduğu hallarda Bankın Rusiyaya şikayəti və məsuliyyət tədbirlərini tətbiq etmək tələbi;
• Fondun sərbəst fondlarına sərmayə qoyulması;
• Qanunla nəzərdə tutulmuş tələblərin yerinə yetirilməsinə dair bankların nəzarəti;
• Bankların məcburi əmanətlərin hesablanması və ödənilməsi mexanizminin müəyyən edilməsi.

IFOR iştirakçıları olmayan iştiraklar

Qanunun 5-ci maddəsi fərdlər üçün əmanətlərin sığortalanması sisteminin ən çoxunu əhatə etdiyini müəyyən edir, istisna olmaqla:

• Xaricdə olan Rusiya banklarının şöbələrində açılmış hesablar;
• Daşıyıcıya olan depozitlər;
• Sahibkarlıq fəaliyyəti ilə məşğul olmaq üçün açıq olan İP-nin depozitləri, hüquqşünaslar, notariuslar;
• Banka etibarlı idarəetmədə köçürülən depozitlər;
• Elektron hesablar üzrə pul;
• Depersonalaşdırılmış metal hesabları.

Depozit sığortası Qanunla nəzərdə tutulmuşdur və xüsusi müqavilənin bağlanmasını tələb etmir.

Sığorta hadisələri

CER əmanətçilərə kompensasiya ödənilməsini əhatə edən bir sıra hallar daxildir:

• Maliyyə fəaliyyətinin həyata keçirilməsinə icazə verən bank lisenziyasının ləğvi;
• Rusiya Bankı müəyyən maliyyə əməliyyatları üzrə məhdudiyyətlər qoydu.

CER reyestrindən bir bankın daxil edilməsi və xaric edilməsi ilə bağlı bütün qərarlar Agentliyin üzərinə düşür.

Əmanətçilərin hüquqları

Ticarət banklarının əmanətçiləri Qanunda nəzərdə tutulan hüquqlara malikdirlər:

• Depozitlər üçün sığorta ödənişini almaq;
• Bankın depozitlər üzrə öz öhdəliklərini yerinə yetirməməsi halları ilə əlaqədar DİA-ya məlumat vermək;
• Bankın CER-lərdə iştirakı haqqında tam məlumat əldə edin.

Depozitlərin sığortası sistemi Qanunun 12-ci maddəsinə uyğun olaraq sığorta ödənişlərinin aparılması qaydasını tənzimləyir. Bankın fəaliyyətinin dayandırılması barədə məlumat Bank of Russia Bülletenində və DİA saytında dərc olunur. Sığortalanmış hadisə baş verdiyi gündən və iflas prosedurunun sonuna qədər kreditor müvəqqəti idarəyə və ya ləğvedənizə yazılı ərizə ilə müraciət edərək öz iddialarını təqdim etmək hüququna malikdir. Birbaşa ödəniş 3 gün müddətində həyata keçirilir, lakin sığorta hadisəsi baş verdikdən sonra 14 gündən gec olmayaraq həyata keçirilir. Əmanətçinin tələbi ilə, kompensasiya məbləği nağd şəkildə verilir və ya göstərilən bank hesabına köçürülür .

Müsbət və mənfi CER

Banklarda nağd depozitlərin təhlükəsizliyinin təmin edilməsi problemi ölkə iqtisadiyyatının müsbət inkişafı üçün əsas məsələlərdən biridir. Bank sisteminin güvənməməsi əhalinin pullarını sərf etməməyi istəmədiyi, heç də məğlubiyyətdən uzaqlaşmaqdan qorxduğu sirr deyil. Bu xoşagəlməz faktoru aradan qaldırmaq üçün, əmanətçilərə zəmanət vermək üçün nəzərdə tutulmuş Federal Qanun qəbul edilmişdir.

Depozitlərin sığortası sistemi bankların fəaliyyətinə olan inamın artırılmasında əhəmiyyətli bir addımdır. CER-lərin mühüm cəhəti bank deyil, əmanətçinin mülkiyyətinə görə bank əmanətinin təsviridir.

Sistemin fəaliyyətinin tənzimlənməsi, prinsip və məqsədlərin həyata keçirilməsinə nəzarəti həyata keçirmək üçün, öz növbəsində Qanunun normalarına əsaslanan Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi yaradılmışdır. Bundan başqa, Fondun möhkəmləndirilməsi üçün Agentliyə özü maliyyə əməliyyatları aparmaq hüququ verilir.

Depozit sığortası davamlı maliyyə sisteminin ayrılmaz bir mexanizmidir. Bundan başqa, bankların özləri CER-lərdə iştirak etməsində maraqlıdırlar. Bankın müvəffəqiyyətli fəaliyyəti iflasın qarşısını almadan mümkün deyil, həmçinin dövlət fondları hesabına böhran zamanı dəstəklənir.

Təəssüf ki, bu gün Rusiya Federasiyasının depozit sığortası sistemi ideal hesab edilə bilməz. Bunun daha da yaxşılaşdırılması tələb olunur. Mütəxəssislər qeyd edirlər ki, tənzimləyən əlavə nizamlayıcı sənədlər qəbul edilməlidir:

• Müşahidə orqanının bankın fəaliyyətini dayandırmaq qərarına baxmayaraq, fərdi banklara xidmət yatırmalarına imkan verən məhkəmə qərarlarının qəbul edilməsi.
• Fərdi sahibkarlar, kiçik hüquqi müəssisələr, metal yataqları və s. Daxil olmaqla "sığortalanmış" obyektlərin siyahısını genişləndirmək.
• Mümkün olan maksimum ödənişlərin tədricən artması. Ölkənin iqtisadi artım şəraitində vətəndaşların yaşayış səviyyəsi, təbii olaraq, əmanətlərin həcmi də artar. Belə bir vəziyyət bank əmanətlərinin dövlət zəmanətlərinin artırılmasına gətirib çıxara bilər ki, bu da əmanətçilərin əminliklərini artırmalıdır.
• Qatılan bankın məcburi əmanətlərinin müəyyən edilməsi proseduru. Bu gün tövsiyələrin səviyyəsini müəyyən etmək üçün "düz miqyaslı" istifadə olunur. Bu halda, bütün banklar eyni faizli depozitləri ödəyirlər. Bununla yanaşı, bank riskinin müxtəlif səviyyələrini nəzərə alaraq, belə bir sistem ədalətli deyil.
• Bankın uğursuzluqlarının qarşısını almaq üçün Dİİ rolunu artırmaq və çətin maliyyə vəziyyətlərindən çıxmaq üçün onları lazımi dəstəklə təmin etmək.

Beləliklə, depozitlərin sığortası sistemi zəruri dəyişikliklər və təkmilləşdirmələr üçün vahid bir yanaşma tələb edir. Əmanətlərin sığortası sisteminin bütün iştirakçılarının bu işi birgə aparması çox vacibdir.